БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ПРОБЛЕМЫ ТЕОРИИ И ПРАКТИКИ
Аннотация.
В статье рассматриваются актуальные проблемы, которые связаны с институтом банкротства физических лиц в России. Анализируются теоретические аспекты несостоятельности граждан, в том числе исторический контекст развития законодательства, экономическая сущность процедуры и ее социальная значимость. Особое внимание уделяется проблемам, которые возникают в практической реализации банкротства физических лиц, таким как сложность и дороговизна процедуры, низкая финансовая грамотность населения, а также злоупотребления со стороны должников и кредиторов. Предлагаются пути совершенствования законодательства и правоприменительной практики в целях повышения эффективности и доступности процедуры банкротства для граждан, нуждающихся в финансовой реабилитации.
Ключевые слова: банкротство физических лиц, несостоятельность, должник, кредитор, финансовая реабилитация, законодательство о банкротстве, арбитражный управляющий, реструктуризация долгов, реализация имущества, проблемы банкротства, теория банкротства, практика банкротства.
Институт несостоятельности (банкротства) является относительно новым правовым институтом, который возник после осуществления перехода от плановой к рыночной экономике. На сегодняшний день под процедуру банкротства может попасть абсолютно любое юридическое лицо, а начиная с 2015 года процедура банкротства может быть применена и к физическим лицам (гражданам).
К сожалению, современные тенденции таковы, что в ближайшее время можно ожидать волную инициированных процедур несостоятельности (банкротства) физических лиц (граждан), когда по причине негативных факторов в экономике большая часть граждан столкнулась с финансовыми проблемами и неспособностью отвечать по своим финансовым обязательствам, и в первую очередь невозможностью оплачивать взятые на себя кредитные обязательства.
Основное понятие и процесс регулирования банкротства физических лиц представлен в главе 10 Федерального закона Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ (Далее – Закон о банкротстве) [2].
Институт признания физического лица (гражданина) банкротом является новым институтом и начал активно применяться начиная с 2015 году, но причине нестабильности экономики, других негативных факторов, вызвавших рост безработицы прогнозируется рост числа дел о банкротстве физических лиц.
Несостоятельность (банкротство) физического лица представляет собой признанную арбитражным судом неспособность гражданина в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Россия значительно позже многих развитых стран начала регулировать банкротство физических лиц. Разработка закона о банкротстве физических лиц заняла длительное время по причине сложности вопроса и необходимости учета различных интересов. В сравнении с некоторыми другими странами, российское законодательство о банкротстве физических лиц предъявляет относительно строгие требования к должникам. В течение долгого времени считалось, что закон больше защищает интересы кредиторов, а не должников. Институт банкротства физических лиц в России находится в стадии развития, и практика его применения постоянно совершенствуется.
Первоначально планировалось, что такие дела подпадут под общую юрисдикцию, но после было решено передать их для рассмотрения арбитражным судам. При рассмотрении дел о банкротстве в них допускается включение долговых обязательств, которые сформировались до октября 2015 года.
Согласно ст. 2 Закона о банкротстве под несостоятельностью (банкротством) понимается неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, которая признана арбитражным судом [2].
Процедура банкротства физических лиц (граждан) подразумевает протекание в несколько этапов. На первом этапе физическое лицо (граждан) должен собрать необходимый пакет документов для того, чтобы подтвердить факт своей финансовой несостоятельности. На втором этапе должник – физическое лицо (гражданин) должен подобрать управляющего и договориться с ним заранее о ведении процесса. Физическое лицо (гражданин), являющийся должником обладает правом на указание в заявлении только саморегулируемую организацию, из числа членов которой подберут управляющего, но не обязательно, что организация сможет предоставить кандидатуру конкурсного управляющего [10, с. 90].
На третьем этапе происходит подача заявления о признании несостоятельности в арбитражный суд. По результатам поступления заявления о банкротстве в арбитражный суд, судьей может быть вынесено одно из следующих решений: решение о признании заявления обоснованным: если имеются основания для образования задолженности, размер кредиторской задолженности был подтвержден в суде, если инициатором банкротства выступил конкурсный кредитор или уполномоченный орган, а должник не предоставил обоснованных возражений, если заявление было подано самим банкротом; решение о признании требования необоснованным или оставление его без рассмотрения [8, с. 403].
На четвертом этапе происходит назначение первого судебного заседания. По результатам первого судебного заседания в отношении должника может быть введена одна из возможных процедур: реструктуризация долга или реализация имущества, имеющееся у него.
После проведения первого заседания, в ходе которого в отношении физического лица (гражданина) была введена процедура банкротства, то для него могут наступить следующие последствия: прекращение исполнительного производства; кредиторы обладают правом предъявления своих требований к должнику только через судебные органы; происходит фиксация суммы образовавшейся задолженности, происходит прекращение начисления штрафов, пеней и прочих санкций.
На пятом этапе происходит подготовка к началу одной из процедур банкротства. Управляющим формируется реестр кредиторов, проводится первое собрание кредиторов, присутствует в ходе утверждения графика реструктуризации, уведомляется банки и кредитные организации о введении процедуры банкротства. На шестом этапе проводится анализ деятельности физического лица (гражданина) за последние 3 года.
В деле о банкротстве физического лица применяются следующие процедуры, каждая из которых преследует определенные цели и имеет свои особенности.
Реструктуризация долгов гражданина направлена на то, чтобы восстановить платежеспособность должника при помощи изменения условий исполнения обязательств. Реструктуризация долгов гражданина направлена на то, чтобы дать должнику шанс расплатиться с долгами, не прибегая к продаже его имущества. В процессе данной процедуры суд утверждает план реструктуризации долгов, который должен быть одобрен собранием кредиторов. План может предусматривать изменение сроков погашения, уменьшение процентов по кредитам, частичное прощение долга и другие меры. Реструктуризация долгов гражданина применяется при следующих условиях: у должника должен быть источник дохода, который позволяет ему исполнять план реструктуризации; должник не должен иметь непогашенную судимость за совершение экономических преступлений; должник не должен ранее признаваться банкротом в течение пяти лет; план реструктуризации должен быть выполним и не нарушать права кредиторов [6, с. 19].
Реализация имущества гражданина преследует цель в удовлетворении требований кредиторов за счет продажи имущества должника. Данная процедура применяется тогда, когда реструктуризация долгов невозможна или не привела к восстановлению платежеспособности должника.
Все имущество должника, за исключением имущества, защищенного законом включается в конкурсную массу и продается на торгах, вырученные средства распределяются между кредиторами в соответствии с установленной законом очередностью.
Реализация имущества гражданина имеет следующие особенности: продажа имущества осуществляется финансовым управляющим под контролем суда; должник обязан сотрудничать с финансовым управляющим и предоставлять ему всю необходимую информацию; суд может освободить должника от долгов после завершения процедуры реализации имущества, за исключением определенных видов долгов (алиментов, долгов по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью) [9, с. 32].
Приведем пример из судебной практики.
Решение Арбитражного суда Волгоградской области от 6 декабря 2022 г. по делу №А12-24688/2022.
«В суд поступило заявление заявителя о признании несостоятельной (банкротом). Заявление должника принято к производству суда, возбуждено дело о несостоятельности (банкротстве). Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
В силу п. 2 ст. 213.6 Закона о банкротстве определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным ст. 213.4 Закона о банкротстве. Суд решил признать заявителя несостоятельным (банкротом). Ввести в отношении заявителя процедуру реализации имущества гражданина сроком на 6 месяцев [13].
Мировое соглашение направлено на прекращение дела о банкротстве посредством достижения соглашения между должником и кредиторами об условиях погашения задолженности. Должник и кредиторы заключают соглашение, в котором определяют порядок, сроки и размер погашения долга. Мировое соглашение должно быть утверждено судом.
Мировое соглашение имеет следующие особенности: оно может быть заключено на любой стадии дела о банкротстве; условия мирового соглашения должны быть выполнимы и не нарушать права кредиторов; при неисполнении мирового соглашения дело о банкротстве возобновляется.
Упрощенная процедура банкротства (внесудебное банкротство через МФЦ) направлена на упрощенный и бесплатный способ списания долгов для граждан, находящихся в наиболее сложной финансовой ситуации. Гражданин, имеющий небольшую сумму долга и отсутствие имущества, может обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) с заявлением о признании его банкротом. Сумма долга не должна превышать 1 миллион рублей и быть не менее 25 тысяч рублей. В отношении должника должно быть окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества, подлежащего взысканию, у должника должно отсутствовать имущество, подлежащее реализации. Банкротство осуществляется без участия суда и финансового управляющего, процедура является бесплатной для должника. По истечении 6 месяцев с даты включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) должник признается банкротом и освобождается от долгов.
Приведем пример из судебной практики.
Решение Арбитражного суда Кировской области от 1 декабря 2022 г. по делу №А28-12233/2022.
Заявитель обратился в арбитражный суд с заявлением к МФЦ г. Кирова о признании недействительным решения, которое было изложено и обязании устранить нарушение допущенных прав. 05.07.2022 заявитель обратился в МФЦ с заявлением «о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке». В этот же день МФЦ возвратило ему заявление, указав на то, что заявитель обратился не по месту жительства или не по месту пребывания.
Не согласившись с решением МФЦ, заявитель обратился в суд о признании его недействительным и обязании устранить нарушение его прав. В обоснование указав на то, что на регистрационном учете по месту пребывания и по месту жительства он не состоит, но длительный период времени он фактически проживает в городе Кирове. С 2020 года собственник квартиры, предоставил ему право пользования и проживания в ней. Заявитель считает, что при подаче заявления в МФЦ им были соблюдены требования ч. 2 ст. 223.2 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 №127-ФЗ.
МФЦ с требованием не согласился посчитав, что поскольку у заявителя отсутствует регистрация по месту проживания, то решение является законным и обоснованным. Суд установил следующее: граждане РФ обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах РФ. Регистрация или отсутствие таковой не может служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией РФ, федеральными законами, конституциями (уставами) и законами субъектов РФ. Факт проживания заявителя в указанной им квартире подтвержден. При таких обстоятельствах решение МФЦ является недействительным, а требование заявителя в этой части подлежащими удовлетворению [14].
Приведем еще один пример из судебной практики.
Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 20 сентября 2022 г. по делу №А12-2359/2022.
«Заявитель обратился в Арбитражный суд Волгоградской области с заявлением о признании незаконными решения и действия МФЦ, выразившихся во включении сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства заявителя в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, в неосуществлении в течение трех рабочих дней возврата заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке, а также о признании незаконным включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства.
По материалам дела, заявитель в порядке ст. 223.2 ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)» обратился в МФЦ с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке. Указанное заявление принято МФЦ и по результатам его рассмотрения в ЕФРСБ размещено сообщение о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в отношении заявителя. Препятствием к принятию заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке может служить наличие возбужденного после даты возвращения взыскателю исполнительного документа на основании п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ РФ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 №229-ФЗ и неоконченного или не прекращенного на момент проверки сведений исполнительного производства» [13].
Таким образом, в рамках дела о банкротстве физических лиц (граждан) предполагаются процедуры: мировое соглашение, реструктуризация задолженности, реализация имущества, мировое соглашение и упрощенная процедура банкротства (внесудебное банкротство через МФЦ). Законодательством различаются ситуации, при которых физическое лицо (гражданин) обязан объявить о своем банкротстве и когда это является его законным правом.
Социально-экономические последствия банкротства физического лица затрагивают как самого должника, так и кредиторов, государство и общество. Социально-экономические последствия могут иметь как позитивный, так и негативный характер, и их интенсивность напрямую зависит от множества факторов, в том числе от экономической ситуации в стране, социальной политики государства, особенностей законодательства о банкротстве и индивидуальных обстоятельств должника.
Должник освобождается от долгов, что является основным и наиболее важным позитивным последствием. После завершения процедуры банкротства должник освобождается от большинства долгов, что позволяет ему начать финансовую жизнь «с чистого листа». После начала процедуры банкротства приостанавливаются действия по взысканию долгов, прекращаются звонки, письма и визиты коллекторов.
Снижается уровень стресса и тревожности, связанных с долговой нагрузкой, что может положительно сказаться на здоровье и общем благополучии должника. Хотя банкротство негативно влияет на кредитную историю, со временем должник может восстановить свою кредитоспособность, демонстрируя ответственное финансовое поведение. Освобождение должника от долгов позволяет ему более уверенно планировать свое будущее, инвестировать в образование, карьеру и личное развитие.
В то же время имеются и негативные для должника последствия. Банкротство негативно отражается на кредитной истории должника, что существенно затрудняет получение кредитов в будущем. Информация о банкротстве хранится в кредитной истории в течение пяти лет.
В течение некоторого периода времени после банкротства должник может быть ограничен в праве занимать определенные должности (руководящие должности в организациях) или заниматься определенными видами деятельности (быть индивидуальным предпринимателем). В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в органах управления юридического лица, и десять лет нельзя занимать эти должности в кредитных организациях [4, с. 115].
В процедуре банкротства часть имущества должника может быть реализована для погашения долгов, хотя закон защищает минимально необходимое для жизни имущество, потеря даже части имущества может быть болезненной. В период процедуры банкротства суд может ограничить право должника на выезд за границу. Процедура банкротства связана с определенными расходами, такими как оплата услуг финансового управляющего, судебные издержки и т.д.
Банкротство должника приводит к тому, что кредиторы не могут получить полное удовлетворение своих требований, в результате они несут убытки. Рост числа банкротств способен привести к ужесточению условий кредитования и увеличению процентных ставок, что негативно сказывается на экономике. Кредиторам приходится списывать безнадежные долги, что снижает их прибыльность и может привести к финансовым проблемам. Банкротство должника увеличивает затраты кредиторов на взыскание долгов, так как требует участия в судебных процедурах и привлечения юристов [7, с. 410].
Даже в процедуре банкротства кредиторы могут получить частичное удовлетворение своих требований за счет реализации имущества должника. Списание безнадежных долгов позволяет кредиторам очистить свой баланс и улучшить финансовые показатели. Рост числа банкротств способен стимулировать кредиторов к более тщательному анализу кредитоспособности заемщиков и более ответственному кредитованию.
Банкротство физических лиц способно приводить к снижению налоговых поступлений в бюджет, так как освобожденные от долгов граждане могут испытывать трудности с уплатой налогов. Банкротство способно приводить к увеличению числа граждан, которые нуждаются в социальной поддержке государства. Рост числа банкротств способно усиливать социальную напряженность и недовольство в обществе, но возможны злоупотребления процедурой банкротства с целью уклонения от уплаты долгов [5, с. 127].
Предоставление возможности банкротства позволяет снизить социальную напряженность, связанную с долговой нагрузкой населения. Освобождение от долгов позволяет гражданам вернуться к экономической активности, что способствует росту экономики. Банкротство позволяет очистить экономику от неэффективных долгов и стимулировать перераспределение ресурсов в более эффективные отрасли.
В периоды экономического спада число банкротств, как правило, увеличивается, что усиливает негативные социально-экономические последствия. Государственная поддержка должников и программы социальной адаптации могут смягчить негативные последствия банкротства.
Таким образом, социально-экономические последствия банкротства физического лица могут быть как позитивными, так и негативными. Государство должно стремиться к созданию сбалансированной системы, которая, с одной стороны, предоставляет должникам возможность освободиться от непосильной долговой нагрузки и начать жизнь заново и, с другой стороны, защищает интересы кредиторов и способствует устойчивости экономики.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993г. с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01 июля 2020 г., в ред. от 06.10.2022) // Собрание законодательства РФ. – 1993. – № 12. – Ст. 1.; 2020. – № 11. – Ст. 1416.
Федеральный закон от 26 октября 2002 №127-ФЗ (ред. от 29.12.2025) «О несостоятельности (банкротстве)» // Собрание законодательства РФ. – 2002. – №43. – Ст. 4190.
Федеральный закон от 31 июля 2020 №289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина» // Собрание законодательства РФ. – 2020. – №31. – Ст. 5048.
Алексеев В.К. Проблемы и перспективы развития института банкротства физических лиц в России / В.К. Алексеев // Экономические стратегии. – 2023. – Т. 25. – № 2. – С. 112-120.
Васильева С.Е. Проблемы законодательного регулирования и правоприменительной практики признания физического лица банкротом / С.Е. Васильева // Ius Publicum et Privatum. – 2022. – №1(16). – С. 126-137.
Иванов, П.С. Освобождение от долгов после банкротства: условия и ограничения / П.С. Иванов // Российская юстиция. – 2023. – №11. – С. 18-24.
Казаков А.О. Банкротство граждан как атрибут современной экономики / А.О. Казаков // Пермский юридический альманах. – 2022. – №3. – С. 408-419.
Комиссаренко Л.Г. Банкротство гражданина: понятие, процедуры, правовые последствия / Л.Г. Комисаренко // Аллея науки. – 2022. – Т. 1. – №6(69). – С. 401-404.
Матвеенко Н.О. Проблемы правового регулирования процедуры реализации имущества гражданина в деле о его банкротстве / Н.О. Матвеенко // Материалы региональной конференции. Восточно-Сибирский институт Министерства внутренних дел Российской Федерации (Иркутск). – 2023. – С. 30-35.
Нарбекова А.В. Институт банкротства / А.В. Нарбекова // Огарёв-Online. – 2023. – №16 (137). – С. 89-94.
Нестерова О.С. Актуальные аспекты правового регулирования банкротства граждан / О.С. Нестерова // В книге: Экономика, право, общество сегодня: оценки, проблемы, пути решения. Монография. Петрозаводск, 2022. – С. 74-88.
Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 20 сентября 2022 г. по делу №А12-2359/2022 [Электронный источник] – Режим доступа: https://sudact.ru/arbitral/doc/
Решение Арбитражного суда Волгоградской области от 6 декабря 2022 г. по делу №А12-24688/2022 [Электронный источник] – Режим доступа: https://sudact.ru/arbitral/doc/
Решение Арбитражного суда Кировской области от 1 декабря 2022 г. по делу №А28-12233/2022 [Электронный источник] – Режим доступа: https://sudact.ru/arbitral/doc/
13
